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モーゲージブローカーとは？

	[ 1 ]　米国における住宅ローン貸し出し市場の変化
	[ 2 ]　日本の住宅ローン借り換え市場では
	[ 3 ]　日本金融機関の「住宅ローン」とは？

[ 1 ] 　米国における住宅ローン貸し出し市場の変化

米国では住宅ローンの受付販売は、モーゲージ・ブローカー（住宅ローン仲介業者）が中心的な担い手です。米国商業銀行の住宅ローン貸し手（レンダー）は業務効率化のため、積極的にブローカーを活用するようになっています。実際に顧客からローンの申し込みを受け、販売する役割においてモーゲージ・ブローカーが大きなシェアを占めています。全米で７０％以上の人が利用し、約３０,０００社が存在しています。

モーゲージ・ブローカーの業務は、顧客の要望条件に合った銀行を紹介するだけでなく、住宅ローンの申し込みから契約成立までの顧客サポート全般を行い、手数料を顧客と金融機関双方から受け取るシステムです。現在、銀行にとって最大の顧客チャンネルはモーゲージ・ブローカーとなっています。モーゲージ・ブローカーにはモーゲージ・オリジネーション（住宅ローンの組成）業務を担うといった特徴のあることが、このような現象の背景です。

① 業務量の変動が大きい
② 競争が激しい
③ 専門知識が必要
④ フェイス・トゥ・フェイス
⑤ さまざまな銀行条件・審査内容を取り扱うのに対して、レンダーの行員は自行の住宅ローンに限定される

こうした条件から、商業銀行（貸し手）は受付販売を仲介業者へアウトソースすることで販売チャンネルの多様化を図り、レンダーとしてシステムや商品の開発・審査のスピード対応・資金のスピード提供等、分野に注力する製販分離の傾向に変化しています。

[ 2 ] 　日本の住宅ローン借り換え市場では

モーゲージ・ブローカーとは、住宅ローン借り換え希望者に最適な金融機関を仲介し、好条件と適切な住宅ローン・プログラムを作成する『住宅ローン借り換え金融コンサルタント会社』です。 弊社（ブローカー）の手数料（フィー）は、通常借り換え残高の１～２％です。エルアップでは、この手数料（フィー）を顧客側から受け取るシステムとなっています。

日本で金融機関より手数料を受け取るフィービジネスを成立させるためには、いくつかの問題点があります。まず本格的なフィービジネスの普及は国の制度化を待つ必要があること、現在仮にフィーを支払う銀行と協力関係を結ぶと、ブローカーの紹介金融機関が限定されてしまい、顧客本来の利益を優先するという立場が守れなくなります。そのため弊社は顧客から負担のない形、『成功報酬』によって手数料を受け取っています。

弊社の資質として、顧客の立場での十分なローン説明とライフプランの見直し・ご提案により、特定の金融機関に偏らない中立性を保った営業姿勢を貫いてきました。だからこそ１０年間の実績と信頼で業界第一位の営業ノウハウを築いてこれたのです。

[ 3 ] 　日本金融機関の「住宅ローン」とは？

平成１３年の金融機関制度改革（金利の自由化）は、日本経済を再生するシナリオでスタートした日本版ビックバン・・・・　これは長年にわたる護送船団行政で公的規制が厳しい日本の金融制度を、グローバルスタンダード（国際標準）に改革することを目的としています。 金利の自由化以降、住宅ローン商品が少しづつ変化し、銀行間の激しい競争と自由な商品開発により、現在の銀行は１０行１０色の審査基準内容で顧客に対応しています。しかし日本国民はどの銀行でも皆同じだと考え、最寄の銀行または普段使用している支払い窓口の銀行へ相談に行くことがほとんどです。そのため当然のことながら良い結果が得られません。さらに住宅ローン商品は毎年変化しています。そのような状況のため、弊社の専門的知識が必要となるのです。 米国は１９８６年の金利の完全自由化で金融改革を達成し、現在の住宅ローン市場の流れが出来上がりました。１５年遅れで日本金融業界の再編成が活性化し、巨大金融グループが生まれ、リテール部門の開発・金融資産の運用などで、数年後には日本の銀行と外資の銀行との競争戦国時代が活況になると予想されます。そうなると住宅ローン商品も再度大きく変化することになるでしょう。そのような背景を見据えながら、現在の住宅ローン金利と銀行を選択することが重要なポイントになると思います。

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